Những điểm cần lưu ý khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Tìm hiểu kỹ về bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm

Hiểu về bảo hiểm nhân thọ và công ty bảo hiểm là điều đầu tiên và quan trọng nhất với những người lần đầu tham gia bảo hiểm. Trước hết bạn cần nắm rõ thông tin hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì, mục đích của bảo hiểm nhân thọ mà bạn sẽ mua và nó mang lại cho bạn những lợi ích hay quyền lợi gì... từ đó bạn mới đưa ra quyết định có nên mua hay không.

Sau đó, bạn cần tìm hiểu thông tin cơ bản về công ty bảo hiểm như các hoạt động theo pháp luật, nguồn gốc, lịch sử, mô hình hoạt động… để bạn hoàn toàn an tâm khi quyết định tham gia bảo hiểm. Đặc biệt với công ty mà bạn lựa chọn cần tìm hiểu kỹ về quy mô, đại lý, chi tiết các sản phẩm hiện nay, dịch vụ khách hàng, thông tin lãi suất, quỹ đầu tư...

Nắm rõ được thông tin trên, sau này khi gặp vướng mắc, có thể dễ dàng tìm kiếm số tổng đài hoặc đến trụ sở của công ty bảo hiểm để được giải quyết vấn đề.

Lưu ý khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Thông tin người được bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có)

Xem xem người được bảo hiểm, người thụ hưởng có đúng như mình chỉ định không. Đây là những người được nhận tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm xảy ra rủi ro về tính mạng.

Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do ông mua cho cháu, nếu cháu không may tử vong, số tiền bảo hiểm sẽ do mẹ đứa bé nhận. Như vậy, người đóng bảo hiểm là ông, người được bảo hiểm là cháu và người thụ hưởng là mẹ đứa bé.

Đối tượng bảo hiểm

Theo khoản 1 Điều 33 Luật Kinh doanh bảo hiểm xã hội, đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ phải tuổi thọ, tính mạng con người.

Người tham gia bảo hiểm chú ý, người được bảo hiểm phải nằm trong nhóm tuổi được bảo hiểm, điều kiện sức khỏe cũng phải đảm bảo đáp ứng các tiêu chuẩn của gói bảo hiểm đăng ký mua.

Số tiền bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm

Xem kỹ xem số số tiền được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm là bao nhiêu. Số tiền này được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm, trang hợp đồng, hoặc (các) xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có).

Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

Người mua bảo hiểm nhân thọ phải xem kỹ điều khoản chi trả quyền lợi mà mình được hưởng, bao gồm phạm vi quyền lợi, điều kiện và mức hưởng quyền lợi tương ứng. Xem xem sự kiện nào xảy ra thì công ty bảo hiểm thanh toán bảo hiểm và mức thanh toán cụ thể là bao nhiêu. Tránh trường hợp lời tư vấn của nhân viên bán bảo hiểm một đằng mà điều khoản trong hợp đồng một nẻo.

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

Đọc kỹ nội dung này để biết trường hợp nào không được bồi thường tiền bảo hiểm dù thực tế có xảy ra sự kiện tử vong. Không phải trường hợp nào tử vong cũng được bồi thường tiền bảo hiểm. Để tránh việc trục lợi từ bảo hiểm, nhiều công ty đã thiết kế điều khoản này rất chặt chẽ, người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ cần đặc biệt lưu ý.

Thời hạn bảo hiểm

Đây là khoảng thời gian mà người được bảo hiểm được công ty bảo hiểm bảo vệ theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ này thường diễn ra khá dài, thường là 10 - 20 năm, thậm chí có trường hợp lên đến 50 - 70 năm. Người được bảo hiểm xảy ra rủi ro về tính mạng trong thời hạn bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả tiền bồi thường như đã thỏa thuận.

Thời hạn bảo hiểm càng dài sẽ giúp bảo vệ bạn lâu hơn, được chăm sóc y tế trong một khoảng thời gian dài hơn.

Lưu ý: Thời hạn bảo hiểm khác với thời hạn đóng bảo hiểm. Do đó, không phải cứ đóng xong tiền bảo hiểm là được đáo hạn và thanh toán tiền bảo hiểm theo hợp đồng.

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần xem kỹ mốc thời gian này để cân nhắc có nên tham gia gói bảo hiểm đó hay không hoặc lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp.

Ví dụ, gói bảo hiểm được thiết kế là đóng phí 10 năm và bảo vệ trong thời gian 50 năm thì sau khi đóng xong các khoản phí, nếu không xảy ra sự kiện tử vong, người tham gia phải chờ hết thời hạn 50 năm thì mới được đáo hạn hợp đồng.

Mức phí bảo hiểm và phương thức đóng phí

Mức phí bảo hiểm nhân thọ của mỗi gói bảo hiểm là khác nhau, phụ thuộc vào độ rủi ro và mức bồi thường bảo hiểm mà người tham gia mong muốn.

Tuổi càng cao, nhiều bệnh tật thì mức phí bảo hiểm cũng sẽ cao do tuổi tác cũng như bệnh tật có khả năng đem đến rủi ro cao về tử vong. Hoặc nếu muốn được bồi thường số tiền lớn, người mua bảo hiểm phải chọn gói có mức đóng cao.

Người mua bảo hiểm cũng cần lựa chọn phương thức đóng phù hợp với khả năng tài chính của mình. Tài chính eo hẹp thì nên chọn phương thức đóng phí dài hạn để không tạo áp lực kinh tế về kinh tế.

Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

Xem kỹ để biết bao lâu thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm, bồi thường tiền bảo hiểm. Nắm rõ quy trình trả tiền khi đáo hạn hoặc bồi thường bảo hiểm khi xảy ra rủi ro về tính mạng để sau này còn chuẩn bị hồ sơ giấy tờ và thực hiện thủ tục.

Các quy định giải quyết tranh chấp

Xem xem phương thức giải quyết tranh chấp được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì để lỡ có phát sinh tranh chấp trên thực tế thì còn biết đến đâu để yêu cầu giải quyết. Nếu cần thiết phải khởi kiện ra Tòa thì cũng lưu ý đến thời hiệu khởi kiện.

Tìm hiểu kỹ bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm

Trong bộ hợp đồng mà bạn nhận được chắc chắn có bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, đây là bản hồ sơ chi tiết nhất về quyền lợi giúp bạn nắm rõ các quyền lợi của mình.

Trong đó bạn cần hiểu rõ sản phẩm chính có các quyền lợi nào, những trường hợp loại trừ và thời gian chờ của bệnh là bao lâu. Mức chi trả của từng quyền lợi là bao nhiêu, tổng quyền lợi theo từng năm hợp đồng và chú ý các mức lãi suất minh họa. Các quyền lợi tiền mặt, bảo tức, tạm ứng, rút 1 phần hoặc toàn bộ, đáo hạn hợp đồng được quy định như thế nào trong điều khoản sản phẩm.

Ngoài ra, không thể bỏ qua các sản phẩm bổ trợ: Có bao nhiêu sản phẩm bổ trợ được tham gia kèm, ngày hiệu lực, những sản phẩm này có quyền lợi như nào, có thời gian chờ hay không, mức chi trả bao nhiêu...

Trên đây là một số lưu ý trước khi người mua đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. 

Khoản 13 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 định nghĩa, bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.

Đây là sản phẩm được các công ty kinh doanh bảo hiểm thiết kế với các quyền lợi, điều khoản rõ ràng nhằm bảo vệ người tham gia trước những biến cố sức khỏe hoặc các rủi ro về thân thể, tính mạng.

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bất trắc.

Những người tham gia bảo hiểm nhân thọ khi phải rủi ro sẽ được công ty bảo hiểm tiến hành chi trả các quyền lợi bảo hiểm kịp thời, đúng lúc để giúp người tham gia hoặc gia đình vượt qua khó khăn, vững tâm bước tiếp và có thể tiếp tục được những dự định trong tương lai.

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ không chi trả tất cả rủi ro mà người tham gia gặp phải mà chỉ bảo vệ những rủi ro bất ngờ được quy định trên hợp đồng. Nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm để được bồi thường thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có thể coi là một hình thức tiết kiệm với mức lãi suất ổn định./.