Đề xuất cho vay dưới 400 triệu đồng không cần phương án vốn

Ngân hàng Nhà nước đang lấy ý kiến cá nhân và tổ chức đối với dự thảo sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Điểm đáng chú ý là nhiều đề xuất mới nhằm mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho người vay, đặc biệt với các khoản vay nhỏ.

Theo Dự thảo, khoản cho vay có mức giá trị nhỏ là khoản cho vay theo quy định tại khoản 2 Điều 102 Luật Các tổ chức tín dụng và không vượt quá 400 triệu đồng Việt Nam tại các tổ chức tín dụng (trừ Quỹ tín dụng nhân dân) và không vượt quá 200 triệu đồng Việt Nam tại các Quỹ tín dụng nhân dân. Mức này cao hơn đáng kể so với quy định hiện hành, khi khoản vay nhỏ chỉ được xác định tối đa 100 triệu đồng.

Đáng chú ý, với các khoản vay nhỏ, khách hàng sẽ không bắt buộc phải cung cấp phương án sử dụng vốn khả thi. Thay vào đó, người vay chỉ cần cung cấp thông tin tối thiểu về mục đích sử dụng vốn hợp pháp và khả năng tài chính trước khi tổ chức tín dụng xem xét cho vay. Quy định này được kỳ vọng giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian tiếp cận vốn cho khách hàng.

Dự thảo cũng đề xuất cơ chế trả nợ linh hoạt hơn. Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về thứ tự thu nợ gốc và lãi đối với các khoản vay. Quy định mới cho phép các bên chủ động điều chỉnh phương án thu nợ phù hợp với dòng tiền và khả năng trả nợ thực tế của khách hàng. Tuy nhiên, đối với khoản vay đã quá hạn, nguyên tắc chung vẫn là thu nợ gốc trước, lãi tiền vay sau.

Một nội dung đáng chú ý khác là đề xuất bãi bỏ quy định giới hạn dư nợ cho vay bằng phương tiện điện tử tại Thông tư 39. Thay vì quy định cứng, dự thảo yêu cầu tổ chức tín dụng quy định cụ thể mức giới hạn này tại quy định nội bộ để đảm bảo tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm và kiểm soát rủi ro dựa trên khẩu vị rủi ro của từng tổ chức tín dụng và năng lực quản trị trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay bằng phương tiện điện tử.

Một số tổ chức tín dụng kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nâng mức giới hạn dư nợ cho vay bằng phương tiện điện tử hoặc không quy định giới hạn để các tổ chức tín dụng căn cứ trên khẩu vị rủi ro, nguồn lực về công nghệ để xác định giới hạn và tự chịu trách nhiệm đối với các rủi ro phát sinh.

Ngân hàng Nhà nước cho biết việc điều chỉnh này xuất phát từ thực tiễn khi nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng, trong bối cảnh chi phí sinh hoạt và mua sắm hàng hóa, dịch vụ có xu hướng đi lên, dẫn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng thường xuyên vượt quá mức 100 triệu đồng. Đồng thời, sự phát triển của công nghệ tài chính và xu hướng chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng cũng đòi hỏi khung pháp lý linh hoạt hơn đối với hoạt động cho vay trực tuyến.

Dù mở rộng điều kiện tiếp cận vốn, dự thảo vẫn đặt ra các yêu cầu chặt chẽ nhằm kiểm soát rủi ro. Các tổ chức tín dụng khi cho vay trực tuyến phải áp dụng giải pháp định danh khách hàng điện tử (eKYC), đồng thời lưu trữ đầy đủ dữ liệu sinh trắc học, âm thanh, hình ảnh và nhật ký giao dịch để phục vụ công tác kiểm tra, tra soát và quản lý rủi ro.

Bên cạnh đó, dự thảo cũng bổ sung một số quy định nhằm tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, như không cho vay để đảo nợ nước ngoài chưa được cơ cấu lại và các quy định đặc thù hỗ trợ quá trình cơ cấu lại các tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt...