Dịch vụ ngân hàng và bảo vệ quyền lợi khách hàng tại Mỹ

Một chi nhánh ngân hàng Wells Fargo tại Los Angeles, California, Mỹ. Ảnh: AFP/ TTXVN

Các ngân hàng này hiện nay cung cấp rất nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, cũng như bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

Phổ biến nhất tại Mỹ là hệ thống các ngân hàng thương mại chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, dịch vụ tài khoản tiền gửi, cho vay bất động sản, cho vay thương mại và dịch vụ thẻ tín dụng. Các dịch vụ có thể thay đổi tùy thuộc vào mô hình và quy mô của ngân hàng, thị trường mục tiêu và triết lý kinh doanh. Các ngân hàng cũng có thể cung cấp dịch vụ quản lý tài sản và bảo lãnh phát hành chứng khoán cho khách hàng doanh nghiệp. Ngoài ra, với sự tiến bộ như vũ bão của khoa học công nghệ trong hơn 1 thập kỷ qua, nhiều ngân hàng tại Mỹ hiện nay tập trung phát triển mảng dịch vụ ngân hàng trực tuyến và di động, qua đó giúp khách hàng ngày càng thuận tiện trong việc truy cập, quản lý các tài khoản và thực hiện mọi giao dịch từ xa.

Trước đây, theo Đạo luật Glass-Steagall (còn gọi là Đạo luật Ngân hàng 1933), các ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán lẻ (ngân hàng thương mại) bắt buộc phải hoạt động với tư cách là các thực thể riêng biệt. Song điều đó đã thay đổi vào năm 1999, sau khi các nhà lập pháp Mỹ cải cách và bãi bỏ một số nội dung trong Glass-Steagall. Theo quy định mới, một ngân hàng có thể cung cấp bất kỳ dịch vụ kinh doanh nào mà khách hàng có nhu cầu, từ tiền gửi, khoản vay thế chấp, tín chấp tới bán lẻ và đầu tư. Thay đổi này đã tạo ra sự bùng nổ về dịch vụ ngân hàng trong vòng 30 năm trở lại đây. Xu thế ấy, cùng với cuộc cách mạng công nghệ và số hóa, dẫn tới thực tế là số lượng ngân hàng thương mại tại Mỹ đang giảm đều từ năm 2002 trở lại đây, song quy mô và hình thái dịch vụ ngân hàng thì không ngừng phát triển. Theo Thời báo Phố Wall, trào lưu sáp nhập và mua lại đã khiến số lượng ngân hàng tại Mỹ giảm từ 7.870 hồi năm 2002 xuống còn hơn 4.700 ngân hàng vào năm 2018.

Các tập đoàn có thị phần ngân hàng thương mại cao nhất là Wells Fargo, JPMorgan Chase và Bank of America (BoA), trong đó JPMorgan Chase là ngân hàng thương mại lớn nhất của Mỹ với doanh thu năm 2019 là hơn 140 tỷ USD. Và điều quan trọng, đó là các ngân hàng Mỹ hiện nay cung cấp mọi loại hình dịch vụ, phục vụ mọi đối tượng khách hàng, như: Dịch vụ tiền gửi, cho vay, đầu tư, quản lý tài sản, thanh toán, sản phẩm bảo hiểm, quản lý rủi ro, giao dịch quốc tế, kinh doanh, tư vấn tài chính và giáo dục tài chính. Trong số này, khách hàng sử dụng nhiều nhất là dịch vụ tiền gửi, cho vay, đầu tư và thanh toán.

Gần như mọi công dân Mỹ trưởng thành, và cả công dân nước ngoài làm việc trên lãnh thổ Mỹ, đều có ít nhất một tài khoản ngân hàng cá nhân. Việc mở tài khoản ngân hàng cũng hết sức đơn giản khi khách hàng chỉ cần chứng minh được tình trạng cư trú và một địa chỉ ở hợp pháp. Dịch vụ tiền gửi cho phép các cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền một cách an toàn vào ngân hàng. Loại hình dịch vụ này đóng vai trò cơ bản trong hoạt động của hệ thống tài chính và là “xương sống” của nền kinh tế Mỹ.

Dịch vụ cho vay cũng hết sức thuận tiện để giúp người dân hoặc doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn. Dịch vụ cho vay có thể bao gồm nhiều loại khoản vay khác nhau như khoản vay cá nhân, khoản vay kinh doanh, thế chấp, khoản vay sinh viên...Điều khoản và điều kiện vay bao gồm lãi suất, lịch đáo hạn và các tiêu chí xét duyệt. Với mục tiêu hỗ trợ khách hàng phát triển kinh doanh và bảo vệ tài sản trong dài hạn, các ngân hàng cung cấp da dạng dịch vụ đầu tư thông qua các phương tiện khác nhau, từ lên kế hoạch tài chính, quản lý tài sản, niêm yết chứng khoán, cho tới nghiên cứu và tư vấn tài chính.

Và ở Mỹ thì không thể không nhắc tới dịch vụ thanh toán của các ngân hàng. Không quá lời khi nói rằng phần lớn giao dịch tài chính tại Mỹ hiện nay có thể thực hiện chỉ bằng một cái “click” (bấm) trên chiếc điện thoại thông minh. Dịch vụ thanh toán cũng vô cùng đa dạng, khách hàng có thể sử dụng hình thức chuyển khoản ngân hàng điện tử (EFT) để trực tiếp chuyển tiền giữa các tài khoản; thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, sử dụng các nền tảng thanh toán trực tuyến như PayPal, Stripe, Square, Zelle’s hay Venmo thông qua địa chỉ thư điện tử (email) hoặc số điện thoại di động. Vài năm gần đây, ngày càng có nhiều ngân hàng tại Mỹ chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử như Bitcoin hay Ethereum.

Song song với sự phong phú về dịch vụ, ngành ngân hàng Mỹ cũng chú trọng vào việc bảo vệ quyền lợi khách hàng và nhất là an ninh ngân hàng. Các ngân hàng áp dụng những biện pháp nhiều tầng, nhiều lớp nhằm đảm bảo an toàn giao dịch, thông tin cá nhân khách hàng, chống gian lận tài chính và ngăn chặn các mối đe dọa an ninh khác.

Mã hóa là yêu cầu bắt buộc đối với ngân hàng tại Mỹ, đóng một vai trò quan trọng giúp các ngân hàng đảm bảo tính bảo mật và bí mật thông tin truyền qua mạng và khi lưu trữ trong máy chủ. Giống nhiều ngân hàng tại Việt Nam, vấn đề xác thực truy cập và kiểm soát truy cập cũng được người Mỹ rất quan tâm.

Mã hóa bằng mật khẩu và mã PIN được sử dụng ở công đoạn này để xác minh danh tính của người truy cập vào hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó, cơ chế xác thực đa yếu tố (Multifactor Authentication - MFA) giúp tăng cường bảo mật hơn bằng việc đòi hỏi người thực hiện giao dịch phải có các bước xác minh bổ sung. Để khắc phục điểm yếu phụ thuộc vào các phần mềm và nhằm tăng cường an ninh mạng, tường lửa là lớp bảo về đầu tiên ngăn chặn các truy cập trái phép và sự thâm nhập của tin tặc. Các ngân hàng cũng thường xuyên cập nhật hệ thống, phần mềm và ứng dụng bằng các bản nâng cấp mới nhất để “vá” các lỗ hổng.

Ngoài ra, ngân hàng trực tuyến là một điểm ưu việt, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, với dịch vụ và hỗ trợ dịch vụ 24/7, cho phép người dùng quản lý tài khoản, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền và truy cập sao kê thuận tiện từ máy tính hoặc thiết bị di động. Khách hàng có thể tương tác với nhân viên ngân hàng hay tìm kiếm sự hỗ trợ vào bất kỳ thời điểm nào, thông qua điện thoại, mạng xã hội hoặc email.

Nhìn chung, ngành ngân hàng tại Mỹ bao năm qua vẫn là mảnh đất màu mỡ, một trong những khu vực quan trọng nhất của nền kinh tế số 1 thế giới. Ở thời điểm nào thì điểm đặc trưng nổi bật của ngành ngân hàng “xứ sở cờ hoa” đó là vô cùng đa dạng về mô hình, phong phú về dịch vụ, luôn vận động không ngừng để tối ưu hóa lợi nhuận và phát triển liên tục nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong một thế giới ngày càng hướng tới chuyển đổi số.