Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng
Ngân hàng Nhà nước đang lấy ý kiến cho dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 43/2016/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.
Đây đang được xem là động thái mới nhằm kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Dự thảo Thông tư quy định rõ các hình thức giải ngân cho vay tiêu dùng của công ty tài chính bao gồm 2 hình thức. Đó là, giải ngân thông qua bên thụ hưởng.Với hình thức này, công ty tài chính giải ngân bằng tiền mặt cho bên thụ hưởng (bên cung ứng hàng hóa, dịch vụ) hoặc chuyển số tiền giải ngân vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng trên cơ sở hàng hóa, dịch vụ đã cung ứng cho khách hàng để tiêu dùng và theo thỏa thuận tại hợp đồng cho vay tiêu dùng.
Thứ hai là giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay. Cụ thể, công ty tài chính giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng vay hoặc chuyển số tiền giải ngân vào tài khoản thanh toán của khách hàng vay theo thỏa thuận tại hợp đồng cho vay tiêu dùng. Ngân hàng Nhà nước khẳng định, quy định này nhằm tách bạch hoạt động cho vay tiêu dùng giải ngân thông qua bên thụ hưởng và cho vay tiêu dùng giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay, tạo cơ sở kiểm soát việc cho vay tiêu dùng giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay. Ngân hàng Nhà nước cũng cho biết, căn cứ thực trạng cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính tại Việt Nam, cho vay giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay có rủi ro cao, khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay.Vì vậy để đảm bảo cho vay tiêu dùng phát triển bền vững, lành mạnh, hiệu quả, cho vay tiêu dùng giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay nên hướng đến khách hàng đã vay tại công ty tài chính và có lịch sử trả nợ tốt.
Trên cơ sở đó, dự thảo Thông tư quy định công ty tài chính chỉ được giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay theo quy định tại điểm b khoản 1 Điều 4a Thông tư này đối với khách hàng đã và đang vay tại công ty tài chính đó, được đánh giá có lịch sử trả nợ tốt theo quy định nội bộ của công ty tài chính và không có nợ xấu theo kết quả phân loại nhóm nợ của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam đến thời điểm gần nhất tính từ thời điểm ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng. Dự thảo Thông tư cũng nêu rõ, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay theo quy định tại điểm b khoản 1 Điều 4a Thông tư này không vượt quá 30% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng của công ty tài chính. Như vậy, với dự thảo này, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính sẽ được kiểm soát chặt chẽ hơn, hình thức cho vay bằng tiền mặt cũng sẽ bị hạn chế.Nhiều phân tích cho rằng, việc đưa ra các quy định mới này là cần thiết để hướng đến chất lượng tín dụng và hình thành khuôn khổ kiểm soát rủi ro cho công ty tài chính.
Bởi đây là loại hình vay tín chấp, thủ tục nhanh và không cần chứng minh mục đích vay, là phân khúc dễ phát triển dư nợ, nhưng rủi ro cao và khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay.
TS. Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia tài chính ngân hàng khẳng định, động thái sửa đổi Thông tư về cho vay tiêu dùng là tốt, trong dự thảo cũng có rất nhiều điểm tiến bộ, khả thi và phù hợp với tình hình thực tiễn.Xét ở góc độ mục đích sửa đổi Thông tư, những điểm mới trong dự thảo này mang ý nghĩa hạn chế giải ngân bằng tiền mặt nhằm giảm rủi ro cho tổ chức tín dụng, công ty tài chính đồng thời cũng hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế.
Quy định này hỗ trợ trong việc quản lý rủi ro tín dụng trên toàn lãnh thổ và trên toàn hệ thống cho vay tín dụng.
Theo nhận định của Công ty chứng khoán Vietcombank, với dự thảo này Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra thông điệp khá rõ ràng rằng nhà điều hành đang trong quá trình nỗ lực đẩy lùi tín dụng đen nhưng không vì vậy mà các công ty tài chính tiêu dùng có thể nới lỏng chế độ quản trị rủi ro tín dụng.Các công ty tài chính phải tuân thủ các quy định an toàn của hệ thống ngân hàng để đảm bảo tăng trưởng trong dài hạn.
Tuy nhiên, giới phân tích cũng cho rằng với dự thảo này nhà điều hành nên cân nhắc thêm khi hạn chế giải ngân trực tiếp cho khách hàng.TS. Nguyễn Trí Hiếu phân tích, trong một nền kinh tế, GDP chịu tác động tích cực bởi chỉ số tiêu dùng. Nếu cho vay tiêu dùng phát triển, sẽ hỗ trợ vấn đề phát triển nền kinh tế. Vì vậy, nếu hạn chế cho vay, giải ngân bằng tiền mặt sẽ giảm tín dụng tiêu dùng.
Vị chuyên gia này dẫn chứng, thực tế, có một số nhu cầu tiêu dùng của người dân cần giải ngân bằng tiền mặt. Giả sử người dân đi vay tiền để thanh toán viện phí.Nếu vay tại công ty tài chính nhưng bản thân công ty tài chính bị khống chế 30% giải ngân tiền mặt nên không thể giải ngân được thì khách hàng sẽ phải đi vay "tín dụng đen" để phục vụ cho chi phí nóng.
Chính vì thế, việc giới hạn giải ngân về tiền mặt sẽ không hỗ trợ giải quyết "tín dụng đen" nếu có trần khống chế 30%. Do vậy, một số nhu cầu về tiêu dùng phải để cho khách hàng tùy chọn cách sử dụng. Họ có thể dùng thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng hoặc bằng tiền mặt. Và đó là quyền lựa chọn của khách hàng.
"Dù dự thảo đưa ra các điểm nhằm hạn chế rủi ro và kiểm soát mục đích sử dụng của khách hàng nhưng khi bước vào nền kinh tế thị trường, nên để cho tổ chức tín dụng tự điều chỉnh và quyết định. Bởi họ mới chính là người trực tiếp chịu rủi ro nếu không xét tới nhu cầu, khả năng trả nợ của khách hàng", TS. Nguyễn Trí Hiếu khẳng định. Đại diện một công ty tài chính cho biết, hiện tại đa số các công ty tài chính vẫn chủ yếu giải ngân qua tài khoản ngân hàng hoặc cho bên bán hàng. Bên cạnh đó còn có thêm giải pháp giải ngân qua ví điện tử như Momo. Chính vì vậy, vấn đề hạn chế giải ngân bằng tiền mặt theo dự thảo Thông tư có thể khắc phục được. Tuy nhiên, vị này cũng cho biết, muốn phát triển khách hàng mới, đặc biệt là phân khúc khách hàng chưa có giao dịch chính thức qua tổ chức tín dụng cấp phép, tức chưa có thông tin tài khoản riêng thì quy định này sẽ không hợp lý. Đây chính là điểm bất cập bởi phân khúc khách hàng này hiện chiếm thị phần rộng lớn. TS. Cấn Văn Lực, chuyên gia tài chính ngân hàng cũng nhận định, các quy định về giải ngân trực tiếp mà dự thảo đưa ra mới chỉ là biện pháp mang tính chất tình thế. Về lâu dài, cơ quan chức năng nên để thị trường quyết định, các công ty tài chính tiêu dùng tự quyết định trên cơ sở "khẩu vị" rủi ro của mình cũng như theo quy luật cung cầu. Nhưng trước mắt, việc có một số biện pháp định hướng, kiểm soát, góp phần phát triển lành mạnh thị trường cho vay tiêu dùng được xem là cần thiết./.Tin liên quan
-
Ngân hàng
Đổi đời nhờ đồng vốn tín dụng nông nghiệp
18:20' - 29/04/2019
Với vai trò trung gian tín dụng, Agribank đã có những đóng góp nhất định thúc đẩy sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm,cải thiện đời sống của nhân dân ở khu vực nông thôn.
-
Ngân hàng
Agribank nỗ lực đẩy lùi tín dụng đen
16:53' - 18/04/2019
Agribank tập trung tới hơn 70% dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
-
Ngân hàng
SeABank cho vay tiêu dùng tín chấp lên tới 500 triệu đồng
16:43' - 18/04/2019
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) vừa cải tiến, bổ sung thêm nhiều điểm mới giúp khách hàng dễ dàng, nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay tiêu dùng tín chấp – SeABuy.
-
Ngân hàng
Nhiều giải pháp hạn chế tín dụng đen
15:50' - 09/04/2019
Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội đã phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội truyền thông chủ trương, chính sách, các chương trình tín dụng hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn
Tin cùng chuyên mục
-
Tài chính
Vì sao thị trường IPO London phục hồi chậm?
07:10'
Dữ liệu của nền tảng tài chính Dealogic cho thấy London, địa điểm niêm yết phổ biến nhất tại châu Âu trong thời kỳ bùng nổ năm 2021, chỉ thu hút được 2% tổng số lượng IPO ở châu Âu kể từ tháng Một.
-
Tài chính
Thái Lan để ngỏ khả năng cắt giảm thuế tiêu thụ đặc biệt đối với dầu diesel
08:08' - 24/04/2024
Biện pháp hỗ trợ giảm thuế tiêu thụ đặc biệt đối với dầu diesel ở mức 1 baht (0,28 USD)/lít đã hết hạn vào ngày 19/4 vừa qua.
-
Tài chính
Kiểm toán Nhà nước phát hiện kịp thời các hành vi lãng phí, kém hiệu quả
16:19' - 23/04/2024
Kiểm tóan Nhà nước đã xây dựng kế hoạch kiểm toán tập trung vào những vấn đề được xã hội quan tâm; lĩnh vực trọng yếu như đầu tư xây dựng cơ bản, quản lý đất đai... trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
-
Tài chính
Cường quốc châu Á tự tin về mục tiêu lạm phát ổn định
16:54' - 22/04/2024
Ngày 22/4, Bộ Tài chính Nhật Bản công bố kết quả khảo sát cho thấy trong năm tài khóa 2023-2024 (kết thúc vào tháng 3/2024), có 63,1% số công ty vừa và nhỏ ở nước này tăng lương cơ bản cho nhân viên.
-
Tài chính
Các đồng tiền ổn định sau những biến động trên thị trường
13:09' - 22/04/2024
Đồng yen tương đối ổn định trong phiên sáng 22/4 tại châu Á và đồng USD duy trì gần mức cao sau những diễn biến địa chính trị và các hành động chính sách trong tuần trước.
-
Tài chính
Bộ trưởng Tài chính Mỹ kêu gọi thúc đẩy chuỗi cung ứng toàn cầu bền vững
10:30' - 22/04/2024
Theo Bộ trưởng Yellen, các chuỗi cung bền vững phải là động lực phát triển chính của Tây Bán cầu và các nước APEP cần nhanh chóng nắm bắt cơ hội.
-
Tài chính
EU thúc đẩy ý tưởng hợp nhất các thị trường tài chính
07:36' - 22/04/2024
Các nhà lãnh đạo Liên minh châu Âu (EU) đã thúc đẩy ý tưởng hợp nhất các thị trường tài chính của khối trong nỗ lực cạnh tranh với Trung Quốc và Mỹ, kể cả trong cuộc đua về công nghệ sạch.
-
Tài chính
Áp dụng 5 bảng lương mới khi cải cách tiền lương
07:23' - 21/04/2024
Theo phản ánh của bà Trần Thị Hoàn Minh (Đà Nẵng), hiện tại lương công chức và viên chức khác nhau ở chỗ công chức ngoài hệ số lương thì có thêm 25% phụ cấp công vụ, còn viên chức không có.
-
Tài chính
Tỷ giá có thể sẽ bớt áp lực từ quý III
18:58' - 20/04/2024
Tỷ giá giữa đồng Việt Nam (VND) và đô la Mỹ (USD) trong tuần qua vẫn tiếp đà tăng.