Lý do người Thụy Sỹ ở nước ngoài tìm đến Neobank thay cho ngân hàng truyền thống

Các ngân hàng trực tuyến (Neobank) mới đang xuất hiện có thể cung cấp một giải pháp thay thế đã được chờ đợi từ lâu.

Công dân Thụy Sỹ cư trú ở một quốc gia khác đã từ lâu cảm thấy bị các tổ chức ngân hàng truyền thống “ngược đãi” và buộc phải đóng tài khoản do phí quản lý tăng vọt trong nhiều năm. Một số người dùng chia sẻ: “Tôi đã đóng tài khoản của mình với Credit Suisse vì khoản phí hàng năm lên tới 500 CHF (540 USD)” hay “Tôi đã phải trả 40 CHF/tháng chỉ vì tôi sống ở nước ngoài". Người dùng Internet không cảm thấy e ngại khi bình luận về chủ đề phí ngân hàng vì coi đó là lý do chính đáng.

Tái tạo thị trường ngân hàng Thụy Sỹ

Giờ đây, Neobank đã xuất hiện với quyết tâm tái tạo lại một thị trường ngân hàng Thụy Sỹ. Neobank là một loại ngân hàng kỹ thuật số hoàn toàn trực tuyến, không có phòng giao dịch, không có chi nhánh ngân hàng.

Đây là thế hệ ngân hàng kỹ thuật số mới thường sử dụng 100% trên điện thoại di động và có thể truy cập được từ một ứng dụng điện thoại thông minh dành riêng cho từng ngân hàng. Mặc dù Neobank hoàn toàn không phải là “thuốc chữa bách bệnh”, nhưng có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu tài chính của các công dân Thụy Sỹ sống ở nước ngoài.

Tuy nhiên, bất kể mô hình kinh doanh của họ là gì, dù thuần túy là kỹ thuật số hay truyền thống, tất cả các ngân hàng ở Thụy Sỹ phải đáp ứng các yêu cầu pháp lý do Cơ quan Giám sát Thị trường Tài chính Thụy Sỹ (FINMA) đưa ra.

Do đó, các Neobank cũng phải “có đủ vốn và thanh khoản, được tổ chức theo cách có thể quản lý rủi ro và cung cấp sự đảm bảo về khả năng quản lý không thể thay đổi được”, theo người phát ngôn Vinzenz Mathys của FINMA. Họ cũng phải đảm bảo khoản tiền gửi của khách hàng chỉ được lên tới 100.000 CHF/người.

Hiện vẫn tồn tại thuật ngữ phân biệt giữa ngân hàng trực tuyến và ngân hàng mới. Các ngân hàng trước đây thường được gắn với các ngân hàng truyền thống hiện cũng cung cấp các dịch vụ trực tuyến tương đương.

Trong khi đó, Neobank là những cơ sở hỗ trợ thanh toán đã nhận được giấy phép ngân hàng hoặc fintech (việc sử dụng công nghệ để hỗ trợ hoặc kích hoạt các dịch vụ ngân hàng và tài chính) từ FINMA và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cơ bản.

Điều này giải thích tại sao phí của Neobank lại thấp hơn rất nhiều. Hiệp hội Ngân hàng Thụy Sỹ xác nhận: “Nhiều ngân hàng kỹ thuật số được phân biệt bởi mô hình minh bạch, các mức phí thấp hơn hoặc ở mức trung bình. Tuy nhiên, họ chủ yếu chỉ cung cấp một số dịch vụ đơn giản, chẳng hạn như thanh toán hoặc quản lý cơ bản về tài khoản.” 

Nhiều Neobank không cung cấp các tùy chọn tín dụng hoặc thế chấp. Họ không có chi nhánh thực sự và đôi khi không có cố vấn thực sự mà chỉ là một chatbot - một cửa sổ trò chuyện được điều khiển bởi các thuật toán.

Ưu và nhược điểm của Neobank

Các Neobank vốn dĩ là “ảo”. Tất cả các giao dịch được thực hiện thông qua ứng dụng điện thoại thông minh, điều này gây trở ngại cho những người không thoải mái với công nghệ mới. Và bởi vì cấu trúc kỹ thuật số hoàn toàn của chúng nên cũng có nguy cơ xảy ra việc bị tin tặc tấn công hoặc lỗi có thể làm cho ứng dụng không khả dụng.

Hơn nữa, cũng như các ngân hàng truyền thống, một số quốc gia không được phép sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến vì lý do pháp lý và luật định. Để hoạt động ở các quốc gia khác, các ngân hàng phải được cấp phép ở đó và tuân thủ các quy định của địa phương, dẫn đến rủi ro và nhiều vấn đề bổ sung.

Điều này đặc biệt đúng với Mỹ, quốc gia có số lượng người Thụy Sỹ xa xứ cao thứ ba trên thế giới. Do vậy nhiều Neobank cũng chỉ giới hạn hoạt động của họ ở một số quốc gia, chủ yếu trong Khu vực sử dụng đồng euro (Eurozone).

Tuy nhiên, Neobank có rất nhiều lợi thế. Rõ ràng nhất là không phải đến trực tiếp để mở tài khoản. Các khía cạnh khác, chẳng hạn như thực hiện nhanh chóng các khoản thanh toán và chuyển khoản, phí quản lý rất thấp, tỷ giá hối đoái nói chung là thuận lợi và tài khoản đa tiền tệ để thu hút cộng đồng người Thụy Sỹ.

Các ngân hàng trực tuyến ở Thụy Sỹ bao gồm CSX của Credit Suisse, Zak của Bank Cler, hoạt động với sự hợp tác của Ngân hàng Thế chấp Lenzburg. Tuy nhiên, về nguyên tắc các dịch vụ của họ không dành cho công dân Thụy Sỹ sống ở nước ngoài vì khách hàng buộc phải cư trú tại Thụy Sỹ mới có thể đăng ký.

Một số người đã tìm ra cách giải quyết vấn đề này bằng cách giữ địa chỉ chính thức của họ ở Thụy Sỹ, ví dụ như với một thành viên trong gia đình, người mà họ đưa ra giấy ủy quyền.

Một số Neobank nước ngoài đang hoạt động tại thị trường Thụy Sỹ và có thể tiếp cận với những người không cư trú. Nổi tiếng nhất là n26 từ Đức, và Wise (trước đây là Transferwise) và Revolut, cả hai đều từ Vương quốc Anh.

Tuy nhiên, như FINMA cảnh báo: “Khách hàng Thụy Sỹ đăng ký các dịch vụ như vậy từ nước ngoài nên lưu ý rằng các nhà cung cấp không được FINMA giám sát”. Phát ngôn viên Vinzenz Mathys cho biết điều này cũng có nghĩa là trong trường hợp xảy ra tranh chấp pháp lý, chủ sở hữu tài khoản sẽ phải tự bảo vệ mình tại quốc gia nơi ngân hàng đặt trụ sở chính.

Đối với các Neobank của Thụy Sỹ, những ngân hàng có nhiều khả năng đáp ứng nhu cầu của người Thụy Sỹ ở nước ngoài dường như là Dukascopy, FlowBank, Swissquote, Yapeal và Yuh.

Dukascopy có trụ sở tại Meyrin, bang Geneva. Theo ủy quyền của FINMA, ngân hàng này tập trung vào giao dịch, và quản lý tài sản. Nó cung cấp các tài khoản đa tiền tệ cho những người không phải là cư dân của Thụy Sỹ.

FlowBank được FINMA phân loại là ngân hàng do nước ngoài kiểm soát. Trên trang web của mình, FlowBank tự gọi mình là một “nền tảng giao dịch” và cũng cung cấp quyền truy cập vào tài khoản hiện tại.

Swissquote cùng loại với Dukascopy có trụ sở chính ở Gland, bang Vaud. Trong khi “hoạt động kinh doanh cốt lõi của ngân hàng được liên kết chặt chẽ với thương mại”, Swissquote cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.

Yapeal có trụ sở tại Zurich. Năm 2020, Yapeal trở thành công ty Thụy Sỹ đầu tiên nhận được giấy phép ngân hàng fintech. Yapeal nhắm mục tiêu đến người Thụy Sỹ ở nước ngoài và những người lao động xuyên biên giới nói riêng.

Yuh là thành quả hợp tác giữa PostFinance và Swissquote. Theo trang web của mình, Yuh “hoạt động theo giấy phép ngân hàng của Swissquote Bank SA và do đó phải tuân theo FINMA”.

Theo Nicole Töpperwien, Giám đốc điều hành của Soliswiss (quỹ đoàn kết xã hội hợp tác dành cho công dân Thụy Sỹ ở nước ngoài), “để tìm ra giải pháp phù hợp thì cần phải đánh giá chính xác nhu cầu của mình”.

Nên tự đặt câu hỏi bản thân như: “Tôi có cần thẻ tín dụng không? Tôi có muốn thực hiện thanh toán hay trên hết là tiết kiệm hoặc đầu tư tiền?” Tùy thuộc vào quốc gia và nhu cầu, các tùy chọn khác nhau sẽ phát huy tác dụng.

Đối với những người chưa chuyển ra nước ngoài nhưng đang có ý định làm như vậy, Giám đốc Soliswiss khuyến nghị họ nên liên hệ với các ngân hàng khác nhau càng sớm càng tốt./.